Uma alternativa ao CD

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JUL/13 – pág. 39

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retaxes

5 anos Taxa de anuidade fixa vs 5 anos Taxa de CD *

* Fonte: Kehrer – Saltzman YieldTrend Relatório, fevereiro de 2013. Rendimento corrente através Surrender (CY-SR) é uma taxa anual calculada usando taxas de base então vigentes para o período de garantia e renovações, à taxa base (a menos que especificado em contrário pela transportadora) até o último ano em que se aplicam taxas de entrega. Não assume nenhuma atividade de retirada. Bankrate.com; CD 5 Year afirmou em APY. Premium / tamanho do depósito é assumido como sendo US $ 50.000. CDs são FDIC segurado até US $ 250.000 por depositante por instituição depositária segurada. Anuidades diferidas fixas contam com a capacidade de pagamento de reivindicações do emitente.

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Duas opções, rendendo juros seguros populares são certificados de depósito bancário (CDBs), que são muitas vezes utilizados para necessidades de curto e médio prazo, e anuidades diferidas fixas que são frequentemente utilizadas para as necessidades de longo prazo. Ambos são considerados veículos de baixo risco para o acúmulo de dinheiro, mas eles diferem em aspectos importantes. Qual opção é melhor? A resposta depende de seus objetivos e prioridades. As informações a seguir irão ajudá-lo a determinar qual desses dois produtos é o mais adequado para suas necessidades no momento.

A tendência recente de anuidades diferidas fixas (ZDP) ilustra como preços competitivos têm sido CDs vs. Enquanto ZDP tem sido uma alternativa CD superiores ao longo dos últimos anos, em nenhum momento durante esse período eles têm fornecido tanto valor relativo como o fazem hoje (fevereiro de 2013).

Você sabia que anuidade de renda fixa por 5 anos de média está pagando 73% a mais de juros do que um CD?

• Segurança da Aplicação: ambos os CDs e anuidades diferidas fixas são considerados investimentos de baixo risco. CDs são geralmente emitidos por bancos e, na maioria dos casos, são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) até US $ 250.000 por depositante. Se o banco falir, o FDIC garante CDs até esse valor. Anuidades diferidas fixas são emitidas por empresas de seguros. Elas estão apoiadas na força financeira da companhia de seguros emitente, independentemente da quantidade. Portanto, antes de comprar uma anuidade, você deve primeiro certificar-se de que a empresa de seguros emitente é financeiramente sólida, saudável economicamente. Você pode determinar a força financeira, checando os resultados das empresas que fazem a classificação financeira das companhias e são independentes, como Moody, AM Best, Standard & Poors e Fitch. Essas empresas avaliam a solidez financeira das empresas de seguros e publicam relatórios com as suas avaliações de cada empresa. Esta informação está ao seu alcance na internet.

• Curto Prazo versus Longo: se você está economizando em direção a um objetivo específico em curto prazo – por exemplo, um pagamento de carro ou de casa – um CD pode ser o caminho a percorrer. CDs oferecem uma taxa de juro garantida durante um período de maturidade que pode variar de um mês a alguns anos. Anuidades diferidas fixas, pelo contrário, são geralmente projetadas para acumular ou proteger economias da aposentadoria.

• Opções de Distribuição/Saque na maturidade: quando um CD atinge a sua maturidade, você pode ter valor fixo do CD em dinheiro, renovar o CD para o mesmo ou diferente período de vencimento ou analisar algumas alternativas de investimento (como uma anuidade fixa). Em uma anuidade fixa, você pode optar por retirar o seu dinheiro em um montante fixo, ou você pode querer selecionar uma opção de renda vitalícia, que lhe proporciona um fluxo de renda até o fim de seus dias, garantindo assim uma espécie de pensão. Você também pode optar por deixar seu dinheiro rendendo até que surja uma necessidade.

• Impostos: a lei federal trata estas duas opções de poupança de forma bastante diferente. Se os impostos preocupam, uma anuidade fixa pode ser a escolha mais atraente se você está pensando em possuir o produto por um longo período de tempo. Ganhos CD são tributáveis ​​no ano, o interesse é ganho, mesmo se você não retirar o dinheiro naquele momento. Por outro lado, os ganhos de anuidades diferidas fixas não são tributados até que sejam retirados, dando-lhe algum controle sobre quando e quanto você vai pagar de imposto. Para o conselho fiscal específico, consulte o seu contador ou profissional de imposto, conselheiro.

•Retiradas: CDs podem pagar uma multa nos juros ganhos no período de 30 dias a 6 meses. Se renovada após o período de exploração inicial, o período de pena é reiniciado. Anuidades diferidas fixas geralmente permitem retirar até 10-15% por ano ou os juros ganhos, sem multa. Levantamentos estão sujeitos a imposto de renda e, se for feito retiradas antes de 59 anos e meio de idade, uma multa de 10% pode ser aplicada pelo Imposto de Renda. Taxas de entrega e outras restrições podem ser aplicadas. Quando ao período de maturação inicial termina, você pode retirar a soma do seu dinheiro a qualquer momento, sem taxas, no entanto, outras penalidades e encargos podem ser aplicados.

O Kehrer Saltzman YieldTrend relatório é publicado por Kehrer Saltzman & Associates, LLC e é produzido em conjunto com o Beacon Research Publications, Inc. New York Life Insurance e Anuidade empresa não fornece o conselho fiscal, legal ou contábil. Por favor, consulte o seu próprio fiscal, legal ou profissional de contabilidade antes de tomar qualquer decisão. Nova Iorque rendas vitalícias são emitidas pela New York Life Insurance e Anuidade Corporation (A Delaware Corporation), uma subsidiária integral da New York Life Insurance Company, 51 Madison Avenue, New York, NY 10010.

 

Monica Camargo de Franchi Souza
mcfranchisou@ft.newyorklife.com
407-276-6107



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