Juros de empréstimos para a compra de imóveis

Juros de empréstimos para a compra de imóveis

Muitos detalhes de custos de empréstimos para a compra de imóveis e juros podem ser muito confusos, especialmente na compra de sua primeira casa. Antes de você comprar temos algumas dicas que você precisa saber

Edição de dezembro/2017 – pág. 29

Juros de empréstimos para a compra de imóveis

Os juros estão subindo

Em outubro de 2016, os juros estavam um pouco abaixo de 3.5%. Em março de 2017, eles já estavam em 4.3%. Isto pode parecer uma pequena mudança, mas na vida de um empréstimo de 30 anos fixo, isto faz uma diferença significante; impactando o total de juros que você pagará, como também a quantia monetária que você pagará por mês.

Comparando este exemplo de mudança de juros usamos o exemplo de que se você pegasse um empréstimo de $200,000.00 a 3.5% de juros por um período de 30 anos. O seu pagamento mensal seria de $898.00, com um total de $123,312.00 de juros pagos nos 30 anos de empréstimo.

Mas imaginando que você tirasse o mesmo empréstimo de $200,000.00 com 4.3% de juros, o seu pagamento mensal seria de $990.00 (mais de $100.00 a mais por mês) e você pagaria um total de $156,307.00 de juros nos 30 anos de vida do empréstimo.

Se você estiver planejando comprar uma casa, você pode trancar “lock” com o banco aqueles juros do momento por um prazo. Os experts fazem a previsão que os juros continuarão subindo. (Os juros são flutuantes).

Como interpretar a amortização do empréstimo

Os bancos usam um cronograma para indicar quanto de cada pagamento é aplicado aos juros e ao principal do empréstimo. Normalmente o pagamento mensal não muda, mas a quantia que vai para os juros e principal muda. Os pagamentos iniciais pagam em sua maior parte os juros do empréstimo, com um valor menor indo ao pagamento do principal do empréstimo.

Por exemplo, em um empréstimo de $200,000.00 a juros de 3.5% ao ano, os primeiros $898.00 de pagamentos mensais e aplicado da seguinte forma: $583.00 vai para pagar os juros e $315.00 vai para o pagamento do principal. Mas no fim do empréstimo o último pagamento paga menos de $3.00 para os juros e mais de $895.00 para o pagamento do principal. Em outras palavras, os bancos recebem o pagamento dos juros antes que você ganhe na valorização de sua casa.

Maneiras para economizar dinheiro no seu empréstimo

A melhor forma de reduzir o custo total do empréstimo na compra de sua casa e optar por um empréstimo com um prazo de pagamento mais curto; 15 anos em vez de 30.

Por exemplo, reduzindo um empréstimo de $200,000.00 a 3.5% para um prazo de 15 anos resulta em um pagamento mensal de $1430.00/mês. Este valor é bem mais alto do que os $898.00/mês, mas pela vida do empréstimo os juros pagos serão de $57,358.00 em 15 anos e não $123,312.00 no prazo de 30 anos do empréstimo.

Um empréstimo de 15 anos tem mais dinheiro fazendo pagamento ao principal desde o começo, por este motivo o valor total do empréstimo é menor apesar do pagamento mensal ser bem maior.

Se você tiver condições escolha um empréstimo de 15 anos; você reduzira o tempo de pagamento pela metade, comparado com o financiamento de 30 anos. Em vez de pagar juros de 3.5% ao ano, você poderá conseguir juros de 3.0% ao ano por um prazo de 15 anos de financiamento.

Outras formas de reduzir os seus gastos com o empréstimo

Se você não tiver condições de pagar por um empréstimo de 15 anos, você ainda tem chance de pagar o seu empréstimo mais rápido e economizar no pagamento de juros fazendo pagamentos adicionais para o principal do empréstimo. Verifique se o seu empréstimo não te cobra penalidade por você fazer pagamentos antecipados ao principal. Se for permitido existem várias formas de se economizar.
Considere a explicação de cada caso de um empréstimo de 30 anos no valor de $200,000.00 com juros de 3.5% ao ano.

Um pagamento anual para o principal do empréstimo

Por exemplo, se você recebe um bônus no fim do ano e faz um pagamento extra de $2000.00 para o principal a cada ano, você poderá encurtar a vida do empréstimo em 6 anos e 8 meses e reduzir o valor dos juros a serem pagos em $32,500.00.

Pagamentos mensais adicionais para o principal

Se você não poder fazer um pagamento maior anualmente, talvez você possa adicionar $100.00/mês para o principal do empréstimo. Isto reduzirá o seu pagamento em 4 anos e 10 meses e você economizará mais de $22,000 de juros.

Um pagamento anual e pagamento mensais para o principal

E se você poder fazer os dois?

Se você poder comprar uma casa e mandar $100.00 a mais para o principal todos os meses e fazer um pagamento anual de $2000.00, você reduzirá 10 anos de prazo no seu empréstimo, e economizará mais de $45,000.00 de juros.

Não superestime a economia dos juros declarados no imposto de renda

Muitos compradores se animam em fazer a dedução dos juros no imposto de renda federal. Esta é uma dedução atraente mas você deve considerar alguns fatores importantes.

O crédito do imposto federal pode acabar ou mudar a qualquer momento, então é melhor não depender de algo que pode desaparecer de repente. Lembre se de que seu empréstimo estará presente por muitos anos.

Você terá que detalhar item por item. Se você não detalha item por item no seu imposto, terá que começar para poder declarar o crédito dos juros do seu empréstimo. Para que isto te beneficie os juros que você paga por ano (e qualquer outra dedução permitida) terá que ser mais do que a dedução padrão.

A economia é pequena.

Usando o exemplo de $200,000.00 com juros de 3.5% ao ano por um empréstimo com um prazo de 30 anos, e assumindo que você comprou a sua casa em janeiro, você poderá declarar 12 meses de pagamentos do seu empréstimo, que dará um valor de $7000.00 de juros. Lembre se que o primeiro ano e o ano com os juros maiores e este número tera um declínio com o passar dos anos.

Os seus juros, IPTU, e outras deduções poderão não ser suficientes para ter uma diferença na sua dedução detalhada e dedução padrão; especialmente se você for casado e declara imposto conjunto.

No caso do individuo sozinho declarando, ele teria um beneficio de mais de $600 sobre a dedução padrão (com um valor de $7000.00 de juros); mas se o indivíduo estiver pagando 25% de imposto, ele só economizará uns $150.00.

Consulte o seu profissional de imposto de renda para saber como será o seu caso antes da compra do imóvel.

Não venda a sua casa rapidamente

Comprar uma casa é uma grande decisão. Você deve encontrar a casa que você ama; uma que você deseja viver por um tempo. Verifique se você pode pagar por ela e tente economizar no seu empréstimo. Vendendo a sua casa muito rápido após a compra poderá não ser a situação financeira ideal. Com os seus pagamentos mensais indo mais para os juros no princípio do que para o principal, você não terá chance de dar tempo para a valorização de sua casa. A menos que o preço de sua casa aumentou drasticamente. Vendendo muito rápido pode resultar em gastos de compra e venda e taxas que poderão ser maiores do que seu lucro.

Informações obtidas: Rebac Staff

Feliz Natal e Próspero 2018!